但天下没有免费的午餐，提供信用卡的银行怎么会做无利可图的生意？
这个支付方式以诸多优惠折扣以及分期还款的卖点吸引年轻人，并且不持有信用卡的消费者也能使用。
付款公司FIS在2021年全球支付报告中指出，在新加坡，电子钱包是消费者在线上购物时仅次于信用卡的支付方式。电子钱包的使用估计将在2024年超越信用卡。
(资料图片仅供参考)
使用现金或转账卡的顾客，比较多是较低收入者，信用卡顾客一般收入相对高。这么看来，低收入的购物者其实是在补贴高收入消费者获得的奖励。
一般上商家卖同样的产品服务，每个顾客支付同样的价钱，这个价钱已经把经营成本考虑在内，包括付款有关的成本。
报告估计，在美国拥有奖励机制的信用卡，每年导致150亿美元（约198亿新元）的财富重新分配。糟糕的是，教育程度高和较富裕人士是受益的一方，教育程度低和低收入群体却是“补贴”富人的一方。
顾客用现金或转账卡（debit card）购物，往往没有什么奖励，这笔付款商家承担的费用也低；顾客如果用信用卡付款，可以获得一些奖励，但付款的费用稍微高一些。也就是说，不同的顾客分摊商家的付款成本时获得的好处却不同。
在海外市场如美国和澳大利亚，先买后付大有挑战信用卡的势头，但在本地仍然处于萌芽阶段，而且利率上升给这行业带来更高的营运成本。
有些商家会给付现金的顾客打个折，但这么做的是少数。商家一般也不会因为顾客用信用卡付款，收取额外的手续费，毕竟这会惹得顾客不满。
据了解，这些付款方式每次的交易费一般比信用卡来得低，尤其是当消费者直接用PayNow扫描QR码付款时。另外，PayNow的款项可隔日到账，信用卡的款项大约七天后到账，对于小商家来说现金周转能显著改善。
胡渊文
对于大多数在职人士，信用卡是日常生活常用的付款方式，它除了提供便利，在高利率的环境下还能延迟现金流出。假设一笔1000元的开销，用信用卡支付可以让现金流延迟至少一个月，以3％的年利率计算，一个月可以赚到的利息有2.5元，可以在咖啡店买两杯咖啡乌。
过去数年，本地的付款市场朝着普惠金融（financial inclusion）的方向发展，各类电子钱包涌现，通过PayNow扫描QR码的付款方式开始普及，近来先买后付（buy now pay later）也来抢滩。
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信用卡目前还是本地消费者最常用的付款渠道，不过未来这情况会否改变？本地的付款市场能否进一步走向普惠金融？当然新兴付款方式或许不完全解决上述问题，甚至会鼓励过度消费，最重要的还是消费者财务教育和自身的纪律性。
与新加坡市场类似，美国的信用卡通过提供奖励吸引和留住顾客，这包括现金回赠、积分、飞行里数（mileage）等。
在通货膨胀率走高、经济增长放缓的环境中，这个群体原本就受到不小冲击，尤其是技能要求不高的零工，收入可能更快感受到经济放慢的影响，他们也难以享有信用卡消费的现金流周转好处。
不久前看到一份有意思的报告，说信用卡付款拉大贫富差距。
用信用卡所获奖励实由低收入者补贴
新加坡的信用卡渗透率在区域属于高水平。根据新加坡金融管理局的数据，截至去年第三季，本地总共有553万主要信用卡持卡人，另外有104万附属卡持卡人。平均计算，每人有超过一张信用卡。
本地先买后付方式的交易额2021年增加两倍多到4.4亿元，但只占信用卡和转账卡总交易额的不到1％。
这份报告来自美国联邦储备局金融和经济讨论系列，报告的四名作者包括新加坡国立大学商学院刘德光杰出讲席教授艾格华（Sumit Agarwal）、国际货币基金组织的一名经济学家，以及联储局的两名经济学家。
对于消费者来说，只要按时付清账单，使用信用卡基本上没有什么费用，许多信用卡的年费可以豁免。
统计数据网站Statista显示，2021年新加坡约有41.7％的人持有信用卡。这个比率低于多个发达市场，也低于香港、日本和韩国。这是根据调查结果所得，不包括15岁以下者。
本地一家数码银行就曾指出，零工一族所能获得的金融服务有限，包括信用卡、贷款，也难以享有市面上储蓄户头的优惠利率（多个储蓄户头都要求存入月薪）。
接受信用卡付款的商家须支付费用，每笔信用卡付款的交易，相关的费用可介于2％至4％。
就势
论市
电子钱包与PayNow普及一些商家不再接受信用卡
一般上打零工、低收入以及退休人士当中，信用卡普及率较低。
这么看来，本地大概也存在着低收入人群“补贴”中高收入人群的现象。
顾客用现金或转账卡购物，往往没有什么奖励，这笔付款商家承担的费用也低；
近来发现一些商家已经不再接受信用卡付款，转而使用PayNow或电子钱包，希望商家能把节省下来的一点成本，与众多消费者们分享，帮助抵消物价上涨的冲击。
顾客如果用信用卡付款，可以获得一些奖励，但付款的费用稍微高一些。
也就是说，不同的顾客分摊商家的付款成本时获得的好处却不同。
