未偿还的信用卡债和BNPL须支付很高的利息,信用卡平均利率为25%,BNPL则高达18.18%。

如何挑选适合自己的信用卡?信用卡大致分为两类,那就是现金回赠信用卡和积分信用卡。

理财网站ValueChampion财务研究分析师罗德里格斯(Enya Rodrigues)说,消费者在使用信用卡和BNPL服务时常犯的一个错误,就是结转(carry forward)未偿还余额。


【资料图】

BB或CC等级的消费者面对拖欠(delinquency)或延迟还款的情况,DD等级显示消费者违约(defaulted),银行被迫注销这笔贷款。

大华银行集团个人财务服务部主管陈光钰接受《联合早报》访问时指出,分期付款计划和BNPL服务吸引了不少消费者,因为让他们更灵活地管理现金流,尤其是在大笔开销方面。

多次数的查询会让贷方觉得你申请不少贷款或信用卡,意味着信用风险增加。

还清全额避免付利息

实际上,没有信用记录的消费者的信用评分,会比那些有及时偿还贷款记录的人低。

罗德里格斯提醒,每次向信贷资料中心索取信用报告时,也可能会降低一个人的信用评分。这是因为每当你申请信用卡或贷款时,银行也会索取你的信用报告,以确定你是否有能力还款。

旅游科技公司Amadeus去年8月发布的调查报告指出,约94%受访的新加坡人今年可能会选择使用BNPL等分期付款计划来支付旅行开销,而有57%选择使用信用卡。

信用评分根据违约概率而定,“AA”是最佳信用评级,违约风险最低、“HH”是最差评级,违约风险最高。

“为任何娱乐、购物或旅游开销制定预算时须谨慎,以及确保消费不超过预算。这样一来,你就比较不会面对超支、只偿还最低还款额的风险,以及积累坏账。”

挑选适合的信用卡

现金回赠和积分奖励较少的信用卡,例如回赠率约1.5%或每花费1元可获得几个积分,通常没有太多要求,像美国运通(American Express)的Amex True Cashback信用卡,几乎所有的消费都可获得1.5%回赠率。

罗德里格斯建议消费者持有不超过三至五张常用的信用卡。如果年费超过可获得的奖励或现金回赠(cashback),她建议消费者取消信用卡。

黄骏奕指出,现金回赠信用卡更适合那些要在购物时获得回赠的人,而积分信用卡更受旅游者欢迎,因为它让消费者用积分换取航空公司的飞行里数。

按时还款可提高一个人的信用等级,而不偿还贷款则会对评分产生负面影响。

尽管BNPL和信用卡给消费者带来不少便利,使用时也应该谨慎,否则会面对过度消费和负债问题。

边境开放后更多人出国旅行,不少人选择通过分期付款计划——先买后付(Buy now pay later,简称BNPL)和信用卡来支付他们的旅游开销。

本期《理财锦囊》邀请专家分享消费者要如何善用先买后付计划和信用卡,以确保信用评分处于良好水平。

至于BNPL,如果及时还款,一般不必还利息。

边境开放后更多人出国旅行,消费者对先买后付和信用卡等分期付款计划的需求激增。

“通过低息或免额外利息的分期摊还计划来购物,消费者可能不会立即感受到消费压力。然而,这也可能导致消费者在使用此类服务时面对超支的情况,尤其是那些没资格办信用卡的年轻消费者。”

“AA”最佳“HH”最差 没按时还款影响信用评分

不过,如果使用BNPL时只需预付25%的费用,这会诱惑消费者买得更多,甚至可能促使他们购买更贵的物品。这是一个心理陷阱,购物者必须小心不要成为受害者,因为从长远来看,他们最终可能会花更多没必要的钱。

可影响个人信用评分的因素包括信用卡额度使用情况(Utilization Pattern)、延迟付款的记录、信用卡户头的交易记录、常用的信用卡户头的数量,以及查询信用报告的次数。

回赠率较高的信用卡,要求往往更复杂,如设有最低消费额、指定类别消费以及每月赚取奖励积分的上限。例如,马来亚银行(Maybank)的Family and Friends信用卡,如果每月根据指定的消费类别,如杂货、电信账单、交通等方面花费至少800元,便可获得8%的现金回赠;每个消费类别的现金回赠设置最高额度。

消费者可以从信贷资料中心(Credit Bureau)购买信用报告。如果你有向银行申请信用卡或贷款,也可以向银行索取信用报告。

另一方面,黄骏奕指出,有些人可能认为不借钱,能让自己获得最好的信用评分。

另一个陷阱是使用信用卡从自动提款机取款。罗德里格斯说,在提取现金的那一刻,就开始产生利息了。如果需要现金,她建议从存款户头取款,而不是信用卡。

华侨银行信用卡部主管陈文光说,虽然用信用卡消费可获得奖励,但前提是必须先消费。

Providend财务规划师黄骏奕认为,信用卡和BNPL是改善现金流的好工具,但消费者应该确保每月按时还款,以避免逾期违约金(late fee)和高利息费用。

通过结转每月余额,未偿还余额会越来越高,可能需要多几个月甚至几年的时间才能还清这笔巨额债务。最好的做法是全额还清信用卡或BNPL余额,以避免产生任何利息。

如果没有按时还款,使用BNPL和信用卡会影响消费者的信用评分。

然而,消费者在使用时应留意其中的陷阱,以避免过度消费和负债问题。

银行提供的申请信用卡奖励,吸引了不少消费者,但为了这些奖励而申请新卡,可能得承担大笔年费。一些信用卡还要求每月最低消费,因此可能会为了满足这个要求,而产生不必要的巨额开销。

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