未偿还的信用卡债和BNPL须支付很高的利息，信用卡平均利率为25％，BNPL则高达18.18％。
如何挑选适合自己的信用卡？信用卡大致分为两类，那就是现金回赠信用卡和积分信用卡。
理财网站ValueChampion财务研究分析师罗德里格斯（Enya Rodrigues）说，消费者在使用信用卡和BNPL服务时常犯的一个错误，就是结转（carry forward）未偿还余额。
【资料图】
BB或CC等级的消费者面对拖欠（delinquency）或延迟还款的情况，DD等级显示消费者违约（defaulted），银行被迫注销这笔贷款。
大华银行集团个人财务服务部主管陈光钰接受《联合早报》访问时指出，分期付款计划和BNPL服务吸引了不少消费者，因为让他们更灵活地管理现金流，尤其是在大笔开销方面。
多次数的查询会让贷方觉得你申请不少贷款或信用卡，意味着信用风险增加。
还清全额避免付利息
实际上，没有信用记录的消费者的信用评分，会比那些有及时偿还贷款记录的人低。
罗德里格斯提醒，每次向信贷资料中心索取信用报告时，也可能会降低一个人的信用评分。这是因为每当你申请信用卡或贷款时，银行也会索取你的信用报告，以确定你是否有能力还款。
旅游科技公司Amadeus去年8月发布的调查报告指出，约94％受访的新加坡人今年可能会选择使用BNPL等分期付款计划来支付旅行开销，而有57％选择使用信用卡。
信用评分根据违约概率而定，“AA”是最佳信用评级，违约风险最低、“HH”是最差评级，违约风险最高。
“为任何娱乐、购物或旅游开销制定预算时须谨慎，以及确保消费不超过预算。这样一来，你就比较不会面对超支、只偿还最低还款额的风险，以及积累坏账。”
挑选适合的信用卡
现金回赠和积分奖励较少的信用卡，例如回赠率约1.5％或每花费1元可获得几个积分，通常没有太多要求，像美国运通（American Express）的Amex True Cashback信用卡，几乎所有的消费都可获得1.5％回赠率。
罗德里格斯建议消费者持有不超过三至五张常用的信用卡。如果年费超过可获得的奖励或现金回赠（cashback），她建议消费者取消信用卡。
黄骏奕指出，现金回赠信用卡更适合那些要在购物时获得回赠的人，而积分信用卡更受旅游者欢迎，因为它让消费者用积分换取航空公司的飞行里数。
按时还款可提高一个人的信用等级，而不偿还贷款则会对评分产生负面影响。
尽管BNPL和信用卡给消费者带来不少便利，使用时也应该谨慎，否则会面对过度消费和负债问题。
边境开放后更多人出国旅行，不少人选择通过分期付款计划——先买后付（Buy now pay later，简称BNPL）和信用卡来支付他们的旅游开销。
本期《理财锦囊》邀请专家分享消费者要如何善用先买后付计划和信用卡，以确保信用评分处于良好水平。
至于BNPL，如果及时还款，一般不必还利息。
边境开放后更多人出国旅行，消费者对先买后付和信用卡等分期付款计划的需求激增。
“通过低息或免额外利息的分期摊还计划来购物，消费者可能不会立即感受到消费压力。然而，这也可能导致消费者在使用此类服务时面对超支的情况，尤其是那些没资格办信用卡的年轻消费者。”
“AA”最佳“HH”最差 没按时还款影响信用评分
不过，如果使用BNPL时只需预付25％的费用，这会诱惑消费者买得更多，甚至可能促使他们购买更贵的物品。这是一个心理陷阱，购物者必须小心不要成为受害者，因为从长远来看，他们最终可能会花更多没必要的钱。
可影响个人信用评分的因素包括信用卡额度使用情况（Utilization Pattern）、延迟付款的记录、信用卡户头的交易记录、常用的信用卡户头的数量，以及查询信用报告的次数。
回赠率较高的信用卡，要求往往更复杂，如设有最低消费额、指定类别消费以及每月赚取奖励积分的上限。例如，马来亚银行（Maybank）的Family and Friends信用卡，如果每月根据指定的消费类别，如杂货、电信账单、交通等方面花费至少800元，便可获得8％的现金回赠；每个消费类别的现金回赠设置最高额度。
消费者可以从信贷资料中心（Credit Bureau）购买信用报告。如果你有向银行申请信用卡或贷款，也可以向银行索取信用报告。
另一方面，黄骏奕指出，有些人可能认为不借钱，能让自己获得最好的信用评分。
另一个陷阱是使用信用卡从自动提款机取款。罗德里格斯说，在提取现金的那一刻，就开始产生利息了。如果需要现金，她建议从存款户头取款，而不是信用卡。
华侨银行信用卡部主管陈文光说，虽然用信用卡消费可获得奖励，但前提是必须先消费。
Providend财务规划师黄骏奕认为，信用卡和BNPL是改善现金流的好工具，但消费者应该确保每月按时还款，以避免逾期违约金（late fee）和高利息费用。
通过结转每月余额，未偿还余额会越来越高，可能需要多几个月甚至几年的时间才能还清这笔巨额债务。最好的做法是全额还清信用卡或BNPL余额，以避免产生任何利息。
如果没有按时还款，使用BNPL和信用卡会影响消费者的信用评分。
然而，消费者在使用时应留意其中的陷阱，以避免过度消费和负债问题。
银行提供的申请信用卡奖励，吸引了不少消费者，但为了这些奖励而申请新卡，可能得承担大笔年费。一些信用卡还要求每月最低消费，因此可能会为了满足这个要求，而产生不必要的巨额开销。
