Delux咨询公司房贷顾问吴幼新强调，装修贷款只能作为部分补助，屋主不应完全靠借贷。“如果你手头上没有多余现金，或者想保留现金以备不时之需，申请装修贷款是不错选择。”

三年前，吴幼新为自己屋龄超过20年的转售公寓单位进行大整修，结果花了15万元，其中5万元便是借助五年期的装修贷款。尽管装修贷款的总额顶限为3万元，他解释，屋主其实可以同时向不同银行申请，或者夫妻两人同时申请装修贷款。不过他再三提醒，前提是要做好财务规划及谨慎借贷。

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受访金融业者指出，本地越来越多屋主向银行申请装修贷款，在冠病疫情期间尤其显著。

他建议，房子装修其实可以分阶段进行，让屋主精挑细选，包括考虑使用较便宜材料或减少不必要的木工，避免入不敷出。

星展银行新加坡房屋抵押贷款业务部执行董事粱景文说，装修贷款申请通常会附带手续费和保险费，以在发生意外情况时支付未偿还贷款，因此建议屋主应参考银行官方网站公布的当前利率、费用和促销活动，或向银行代表了解更多详情。

在高通货膨胀环境，利率节节攀升。个人贷款比较平台Lendela首席运营官利根伯格（Erik Ligtenberg）指出，装修贷款的年利率在短短半年内上涨了2.43个百分点。

理财专家建议，屋主应尽早为房子装修储蓄以避免支付不必要的贷款利息，也不应完全依赖借贷。

应及早储蓄　不该全依赖贷款

目前，本地有四家银行提供装修贷款，包括星展银行、华侨银行、马来亚银行和联昌银行。屋主借贷总额为月收入的六倍或3万元，以何者最低为准，贷款期限一般最长五年。

财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全说：“从审慎财务规划角度来看，你应该从申请预购组屋或计划购房时就开始为装修房子储蓄，只需利用三至五年时间来累积存款，就能省下支付装修贷款的利息。”

装修贷款的申请者须是新加坡永久居民和公民，年龄须介于21岁至65岁，年收入则介于2万4000元至4万2000元，视不同银行而定。

华侨银行装修、汽车和财富融资主管陈乐勤透露，银行客户申请装修贷款在过去三年增长15%。

粱景文说，绿色装修贷款受到客户青睐，占星展银行提供装修贷款超过九成。

以利率来看，马来亚银行的装修贷款Maybank Renovation Loan最优惠，现有房贷客户享有年利率从3.88%起跳，前提是最少借贷1万5000元和贷款期限至少三年。

实际利率是关键

值得注意的是，虽然装修贷款的期限越长、实际利率也越低，但这不代表支付更少利息。

除了装修贷款，利根伯格建议屋主可以考虑申请个人贷款，后者优势在于贷款是发给屋主，而不是支付给装修商，这带来灵活性，能使用贷款来进行装修DIY或添购家具。此外，个人贷款所需文书工作较少，因此可以更快处理。

马来亚银行消费者金融主管易坚智指出，人们在疫情期间花更长时间待在家里，希望趁机翻新或改造原有生活空间，即便全球供应链中断和劳动力供应紧张导致建筑成本上涨。

以星展银行的DBS Green Renovation Loan为例，只要居家环境采纳节能省电等设备便符合申请资格，它的实际利率为5.41%（包含1%手续费和1%的保险费），这低于一般装修贷款的实际利率5.60%。

申请装修贷款前，华侨银行的陈乐勤劝请屋主先衡量装修预算并评估现有财务义务。“不应过度借贷，要确保具备能力用现金偿还每月分期付款。”

不过他强调，装修贷款是定期贷款，只能用于资助新居或现有房子的装修费用，包括铺管砌砖和木工修电，不能用来添购沙发、灯饰或家用电器。

房子装修项目及费用因人而异，马来亚银行的易坚智提醒屋主应量力而为，尽可能在个人预算范围。

如果来不及储蓄，确实可以考虑申请装修贷款，但他提醒，用以偿还清房贷、汽车贷款和信用卡债等的开支不该超过收入的四成。

配合环保大势，华侨银行、联昌银行和星展银行推出绿色装修贷款。

无论是新房装修或旧屋改造，从拆墙砌筑、铺管砌砖、木工修电到墙面粉刷，每个环节都是一笔可观的开销。据家居改造和设计平台Qanvast估计，一个四房式组屋单位的装修费用平均约4万4000元。

他注意到，市面上个人贷款的利率与装修贷款其实大同小异，有时甚至更低，取决于借贷者的财务状况。

尽管如此，他指出装修贷款一大优势是它不会影响个人的信贷评分。“你可以根据自己收入获得更高装修贷款额。有些银行甚至为装修贷款提供保险或建筑材料回扣。尽管这些优惠往往不是很大，但还是很不错的。”

如联昌银行的CIMB Renovation-i Financing同样借贷3万元，两年期的实际利率最低4.28%，支付利息总额约1356元；至于五年期的实际利率最低4.15%，支付利息总额约3272元。